培养孩子“财商” 压岁钱理财方式巧选择

　　“恭喜发财，红包拿来。”一个春节下来，孩子的压岁钱少则数百元，多则成千上万元。到手的压岁钱如何支配？买玩具、买书、交给父母保管似乎有点老套了。时下有不少家长以此为契机，提高孩子的财商，培养正确的金钱观和理财观。

　　理财师建议，不同家庭可以自身情况制订出合适的压岁钱理财方案，使压岁钱保值增值。希望保本无风险的，可以选择储蓄，教会孩子学会管理现金；存款较多，期望获得较为安全收益的家长，可以引导孩子购买银行的理财产品；欲讲求意头的，则可以购买黄金，既看得见摸得着又保值。

　　银行储蓄

　　保本无风险

　　储蓄是投资门槛最低的理财方式，基本上无风险，但收益相对较低，适用于各年龄段，不过16岁以下的孩子需父母协助开户。家长不妨利用压岁钱给孩子开设一个理财账户，让孩子定期看到自己储蓄账户的金额，从而感受到成就感和储蓄的收益，还可以让孩子养成节俭并有计划的消费习惯，学会储蓄。

　　一般来讲，银行储蓄分为活期储蓄和定期存款两种，在定期存款中又按照时间分为3个月、6个月、1年、两年、3年和5年等不同的期限。单从收益角度看，如果资金暂时不用，存的时间越长越好，因为长期储蓄获得的利息是短期的多倍。

　　此外，储蓄可以兼顾流动性和收益，以5000元压岁钱为例，如果在活期、3个月、6个月以及1年期4档各存500元，在两年期、3年期及5年期各存1000元。这样，在1年内就会有至少3份储蓄到期，到期后还可续存，即使期间央行调息，也有机会转存成各种档位的储蓄。如果坚持按这样的分类储蓄，从第二年开始，每年都会有一张固定的存单到期。

　　如果从教育储蓄的角度出发，家长也可以按照孩子升学的年份制订储蓄方案。虽然目前人民币处于降息周期，存款利率与以往相比并不诱人，但储蓄仍是最简单最直接最可靠的一种财富积累方式。

　　理财产品5万元

　　两个月收益420元

　　如果存款的金额在5万元以上，也可以尝试买一点银行发售的理财产品。记者注意到，目前不少银行推出“压岁钱专属理财产品”或“春节专享理财产品”来招揽客户。

　　这些春节概念的专属理财产品，其预期收益水平远高于普通同类型银行理财产品。如某款压岁钱卡专属理财产品募集资金投资于信用级别高、流动性较好的金融市场工具，其投资期限为62天，投资门槛为5万元，预期年化收益率达4.95%，在当前理财产品平均收益率已跌破5%的情况下，对普通市民而言是个不错的选择。而另一款产品如果投资5万元，62天后收益可达到420元，收益远超0.35%的活期利息。

　　事实上，仅有很少一部分孩子的压岁钱可以达到5万元，所以这类产品实质上是银行以“压岁钱”之名发行的成人理财产品。业内人士表示，18岁以下的孩子不具备办理理财业务的条件，购买这类产品必须由父母陪同，并出示户口本等相关家庭关系证明方可购买。

　　黄金保值增值

　　投资门槛低

　　黄金是“硬通货”，压岁钱用于购买黄金也是不错的选择。“现在是低利率时代，存款并不划算。每年为小孩购买一根金条，既有纪念价值，又有保值功能。”有理财人士如此建议。

　　目前市场上通用的黄金投资方式不外乎实物金、纸黄金、黄金T+D等，复杂且风险较大，不适合普通投资者，所以，简便、安全的实物黄金是目前最普遍的投资手段。家长将孩子的压岁钱转化为“压岁金”，一来可以作为长线投资，保值增值；二来孩子能看得见、摸得着，又不能轻易花掉，省去了家长代管的麻烦。

　　事实上，投资实物黄金没有太多的门槛限制，实物黄金的重量可以自行选择，市面上大到200克的金条，小到三五克只需数百元的吊坠应有尽有；不过从理财的角度讲，不建议大家购买价格中包含较高工艺费的黄金饰品，如长命锁、金箔画等，其变现困难，不宜作为理财投资对象，那些接近于原料金价格的金条、金币才是最好的选择。

　　当然，不是所有金条都具有较大的升值空间，由于贺岁金条存在加工、运输、保险等费用，再加上回购的手续费等成本，投资贺岁金条要在黄金价格上涨约10%之后才会有收益。

　　绝大多数贺岁金条都属于收藏型金条，除了黄金本身的价格外，还有产品题材、制造工艺、文化内涵等因素，因此市民在购买时要看发行数量和收藏价值。此外，不少金条发行机构都要求保留好金条原有包装，并附有金条编号证书，金条表面不能有划痕等。

　　另外还有一种黄金定投，每月以固定的资金购买实物黄金。当合同到期时，客户积累的黄金克数可以按照金价兑换现金或实物金，这种方式的定投，最低每月100元就可以参与。