技术篇
案例1、焦虑者说：“期望很高，存款很少。”
每逢到春节，对于不少人来说，在合家团聚之余，也有一些难以言说的烦恼。
““春节一大家子聚在一起，少不了谈起的就是房子、孩子和票子。”小于说。在这样的聚会之后，他总是有种按捺不住的焦虑。小于是一家公司的机械工程师，日子也算过得小康，可是每每和做生意的表兄一比就相形见绌了。“今年春节，表兄又换了一部近百万元的越野车，很是拉风”。小于最大的焦虑来自于购房，结婚后小于一家一直住在父母给的一套老式公房里，妻子目前最大的愿望就是买一套交通便利、最好还有优质学区配备的新型公寓。
去年房地产市场低迷徘徊，房价也开始了松动。可是经过一番市场调研，小于仍是失望而归。“符合自己心意的房产至少要三四百万元，加上银行贷款政策收紧，首付门槛提高，即使卖掉现在的房子加上所有的存款也够不到首付要求，更不用说一百多万元的银行贷款会有多大的压力了。”
何太太的压力则来自于子女教育。“总想给他更多的、更好的”。何太太的儿子刚念初中，在何太太的苦心运筹之下，儿子终于进入了一所重点初中。可是在她看来，这还只是长征路上的一小步。“最佳的方案是让儿子直接出国读高中，难度较大的话至少直接到海外念本科”。可是异国的求学路，不仅给儿子提出了要求，对何太太一家的经济能力同样是个不小的考验。何太太的生活中，儿子的教育问题已经成为了她最大的焦虑，“经常失眠，常常莫名其妙地发脾气”。财务上的焦虑甚至让何太太完全变了一个人。
点评：期望太高让人忧
“想要的太多，可以实现的却太少”。生活中，来自未能实现的财务目标给我们带来了很大的焦虑。
如何才能告别财务焦虑？很多人的答案很简单拥有不让人焦虑的存款，有足够多的“存粮”自然能够应对各种财务需求。可是究竟要存够多少钱，才能够让你一生衣食无忧。2009年时《理财周刊》就曾经进行过测算，对于一个中产家庭来说，购房、购车、中等水准的生活、完善的子女教育，一生的花费至少要达到958万元。时至2012年，受到物价水平的影响，这个数字还要更高。尽管乍一看来近千万的数字很惊人，可是如果放置在时间长河中，如30年、40年，平均分摊到每一年来说，对于中等收入的群体还是可以实现的。
但是，如果我们想要一下子拥有这笔让你不焦虑的存款，想在短短几年的时间内谋求一生的需要，那这自然就成为了你焦虑的源泉。
方法：解除除焦虑有方法
一是合理化预期。虽然人类本就是为了欲望而生，追求财富的目的也是为了获得生活的享受。但是，只有在预期和实际能力之间达成平衡，才可能带来心理上的满足感，在一定程度上降低焦虑。比如对于何太太来说，她的愿望是将儿子送至美国念高中，在现阶段这也是她的最高目标。但目标的实现既需要儿子的努力，也需要一笔高昂的学费与生活费用。当自己的实际能力与目标差异太大时，适当地进行目标的调适，如将留学目的地改为学费较低的新加坡，在为儿子提供国际化教育环境的同时，也减轻了自己在经济上的压力，焦虑自然也会离她远去。
第二个方法是将目标具体化。除了彩票，很少有路径能够让我们在一夜之间拥有了自己希冀的财富。可是如果仅仅停留在空想上，你会发现目标永远是目标，你所拥有的只是目标难以实现而产生的焦虑。
把目标具体化，就是指将抽象的目标，如我希望养老无忧，我希望有一套大房子，我要财务自由等等，转变成可以用数字和金额描述的具体内容。举个例子来说，“养老无忧”，我们可以具体描述为：在20年后当我退休时，每个月至少有1万元的资金来满足我的退休生活需求。看，这个目标对我们来说已经比较具体了。
接下来，我们可以花一些时间或是聘请专业的理财经理来帮助我们进行测算，如何去达成这1万元的目标。也许你的社会保险可以为你提供一部分资金，也许你已经购买的商业保险也能够支付一定的金额，也许你现在的存款也可以发挥作用，当然你可能还有一个大缺口，那就是你现在需要做的开一个属于自己的养老账户，每个月开始往里面存钱或是进行投资，在20年后这就是你无忧养老的保证。
第三个方法是积极投资。投资无疑是缩短与目标之间距离的最佳工具。积极的意义有两重：第一重是适度参与一些高风险的投资项目，尤其是目标期较长的需求，通过承担一定的风险能够博取更高的收益；二是积极提高本金，尤其是对于年轻人来说，有的人会担心本金太少，投资无法发挥作用，不妨就从一些定投的项目开始实施，甚至可以考虑从自己的花费中裁出一部分资金来进行投资，加入到自己的目标中。
案例2、焦虑者说：“债务黑洞让我喘不过气来。”
房贷、信用卡A、信用卡B、消费贷款……每个月的20号开始，石磊就开始进入密集还款期。“我是真正的百万负翁”，石磊已经坚信这是一种生活理念和生活哲学。工作没几年，石磊就在父母的帮助下买了一套房产，每个月需要供贷5000元。
“增加资产的同时，也增加了压力。”为了不让自己的生活水准受到影响，石磊成为了卡奴一族，“我有五六家银行的信用卡”，想买到自己喜欢的数码产品，一下子又没有那么多闲钱怎么办？石磊的答案是分期付款。要付的卡账太高，工资不够怎么办？石磊的答案是最低还款……
“其实，我的内心并不像表面那样潇洒。”石磊说，债务的黑洞还是会让他感到阵阵焦虑，“尤其是账单纷至沓来的时候。”
当然，适度的负债不是坏事，但是如果负债的金额超过了还债的能力，负债就会成为我们财务上的黑洞，给我们带来无穷尽的焦虑。
如何告别债务上的焦虑？自然解铃还需系铃人，整合债务，戒除不良消费习惯。
点评：合债务谋自救
要了解自己的负债是否超过了还债能力，最简单的方式就是看自己每个月信用卡账款是不是能够一次付清？是否动用到循环利息？如果连续几个月都只能进行部分还款，看来你已经出现了债务黑洞，它们也将成为你焦虑的源头。
进行自救的方式便是整合债务。
花一些时间，对自己的各种负债做一次详尽的统计。如果单单依靠近期的收入已经没法还清负债的话，建议你不妨“快刀斩乱麻”，将自己的一些投资变现，降低资产以解除债务。比如取出定期存款、赎回一些基金或是卖出股票，一次还清短债，让自己的债务重新归零。短期来看，“快刀斩乱麻”的方式会带来一些损失，可是相比起深陷于债务深渊，这样的损失是值得的。
此外，如果条件具备的话，对债务的结构进行调整，如借长债来还短债。举个例子来说，可以通过申请1～3年的贷款，来偿还不断需要动用循环利息的卡账。又如以低息的债务来替代高息的负债，借低还高。为了舒缓压力，也可以动用上信用卡分期付款，现在一些信用卡中心推出了账单分期的业务，把账单的压力分解到每个月来偿还。但是，需要提醒你的是，分期这种工具只适合临时使用，如果把分期付款作为一个常态性的工具，不用多久，你就会从一个泥潭走进另外一个泥潭。
方法:戒除不良消费习惯
如果说清理债务是第一步的话，真正告别焦虑的方法在于和不良的消费习惯说Bye Bye。
剪掉自己的信用卡看起来是个极端的做法，但是不少研究已经证明，人们在进行刷卡时往往会失控，原因就在于我们的心理账户在作祟。人们会认为，刷卡的付出，会小于现金的付出。
国外心理学家曾做过研究，他们给予受试者一张餐馆菜单，让其点餐。其中一半的受试者可用信用卡消费，另一半则只能支付现金。结果发现，使用信用卡付账的受试者，他们的食物消费大大超出支付现金的人。可见，人们在花费现金时，要比使用信用卡支付时谨慎得多。
所以说，与其在还款时焦虑，倒不如在花钱消费时避免心理账户的作祟，仅仅保留一张低额度的信用卡供应急使用，在消费时只使用借记卡或是现金，
增加强制性储蓄的手段也是减少消费的一种方式，在工资日之后收入就自动设置进入储蓄、投资账户，并为自己设立一些高门槛无法取出。在强制性手段的作用下，可用于花费的资金自然就变少了。
合理负债不必焦虑
不过，有些人则是因为正常的负债而产生焦虑。这种焦虑在中老年群体中尤其普遍。刘女士就是其中的一个典型例子。前几年为了买房，刘女士申请了60万元银行贷款，尽管刘女士的供款能力并没有问题，但是在她的心目中，这笔债务成为了她最大的心理负担。只要手头略有积蓄，刘女士就会立刻去提前还贷。
其实，拥有一定的负债能够起到借鸡生蛋和发挥财务杠杆的作用。购房就是一个很典型的例子，同样多的资金，使用全款付清或是首付+银行贷款，能够撬动的资产就有较大的差距。当负债风险保持在可控的范围内，这样的负债就是安全的，完全没有必要因此而焦虑。
具体到量化的指标，我们可以关注月供额占月税后收入及利息保障倍数这两个指标。一般来说，房贷的月支出须控制在收入的50%以下，我们可以把贷款额不超过收入的五成认为是一种“度”。如果月供比例增加得过高，往往会对每月的现金流产生一定的影响。
此外，我们还可以关注一下“利息保障倍数”的指标。利息保障倍数是指用月净收入除以每个月支付的利息。举个例子来说，某个家庭的月净收入为1.5万元，每个月需要支付的房贷利息为3000元，那么这个家庭的利息保障倍数就是5。通常来说，当利息保障倍数大于4时，财务比较安全。由于利率调整，每个月需要支付的利息也会有所增加，利息保障倍数随之变小。
所以，如果这两项指标正常，就请不要再为自己的债务焦虑了。
