三、理财建议
1、购买别墅
两年内购买别墅，家庭消费支出会发生变化，资产状况也会发生变化，在两年内要积累一栋别墅的资金，时间较短，可考虑购买一套总价1000万元的别墅，两年累计年节余300万元，再从理财产品或收藏品中拿出700万元，即可全款购买。高净值家庭在购买自住房屋时，有充足的资金，不建议贷款买房，因为现阶段的房待利率高；而如果需要短期大笔消费资金，高端信用卡授信额高达百万元以上，建行等银行高达300万元，在免息还款日前还款不用支付利息；如有半年内的短期融资可采用银行网上质押贷款的方式，利息按半年短期贷款利率计算，银行可提供保单、理财产品、实物黄金等贷款。
赵刚年轻而拥有5000万的资产，每年消费高，但没有做完善的家庭财务规划，现阶段可采用现金流规划的方法预测2年后的家庭收入支出变化后的财务状况，以便做好购房和家庭形成期的规划。按10%的增长测算，赵刚今后三年工作收入和股权收入会逐年递增，而金融资产在购房后大幅减少，而需要买房后再逐年积累。
2、财务自由财富规划
赵刚现在收入298万元，年支出148.5万元，年节余149.5万元，企业股权收入80万元，理财收入98万元，财产性收入达到了178万元，财务自由度达到了1.2，完全实现了财务自由。但是，通过收入支出表和财务指标分析，赵刚没有家庭完善的财富管理仿案，如果企业股权收益受到影响，而未来的资产需要购买别墅等大笔固定资产支出，投资性资产会减少，因此家庭现金流规划必须现在进行，在支付了购买别墅的资金后，第三年开始每年每年拿出50万元建立定投帐户，投资期限12年，到40岁时按10%的收益可累积1069万元，之后可不再投钱，而用累积的1000万元，每年按10%的投资收益可获得100万元的理财收益，保障财务自由的基础帐户的稳健收益。在国内市场，象固定收益信托等理财产品都可达到该收益。收藏品投资也是很好的保值和获得多倍超高潜在收益的财富管理类产品，除了本企业的股权，也可适当通过股权投资资金、私人银行或自行寻找优质企业进行股权投资的方式投资，以获得每年现金收益的流入，保障充足的现金流入来满足高消费的生活需求。在考虑房产投资时，应结合当前极有可能在全国开始征收的房产保有税因素，可考虑投资高档写子楼、商铺，理想的房屋租金收入应达到7%-10%的收益，还可获得房产的增值，抵御通过膨胀。
3、加强保险保障
赵刚尚未成家，有社保和公积金，但社会统筹的资金完全不能满足其消费需求，应此，通过建立企业年金或者今后开办递延纳税年金后，配置该类型的保障性的理财产品，满足养老和财务自由年金流入的需求。现阶段可购买一份保险红利型产品，可获得高额的寿险保障，采用终身缴费方式，每年缴费10万元，之后可灵活增加保额，以满足积累一笔能规避法律风险的固有资金，同时保险产品可以规避遗产税，还可通过指定受益人方式进行财产分配。在香港该类产品比较普遍，国内现在也有保险公司开始尝试推出该种终身缴费的保险。高资产人群对健康越来越关注，而国内保险公司如平安、中英、金盛等保险公司推出的消费性全球健康医疗保险，年缴保费2、3万元，相当于赵刚1个月的健身支出，可以达到上百万元的全球住院费用及补贴医疗保障，可购买一份。另外可购买房屋财产保险，对财产、盗抢和第三者责任提供保险，消费型保险保费不高，还可投保一些意外险和交通意外险，综合年保费1万元即可满足需求。
通过三年的现金流量表可看出，赵刚通过家庭财富管理规划，可有固定的财务自由帐户积累资金，并且配置了足够的健康和寿险保障，随着企业和工作收益的增长，购房后现有投资性资产的减少，综合收入基本保持在300万的水平，但是两年内与女友的旅游娱乐费用支出会增加，达到年总支出164万元，第三年成家后夫妻双方的生活支出等会大幅增加，达到243万元，因此会带来短期的现金流的紧张。但随着股权和工资收入的增长，以及尚未列入的太太的收入，因此年现金流入会增多，而支出在孩子出生前基本保持200多万的水平，年节余和投资理财的资本利得增加，会带来自由储蓄率的宽松，因此因购买别墅带来的短期的家庭现金流财务问题会在三年内解决，财务自由帐户累积12年后达到的1000万资金帐户，将在赵刚40岁后每年提供100万的投资收益现金流入。赵刚可与财富管理机构定期沟通，根据家庭不同时期的变化更新、增添家庭财富管理规划和调整产品配置。
（梁漓清 康瑞德理财顾问有限公司财富总监、高级理财师）
