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瞄准小微企业融资难题 银行加大信贷投放

薛瑾 黄一灵 中国证券报·中证网

  12月5日,央行全面降准。分析人士表示,此次降准可加大宽信用力度,为商业银行进行信贷投放。中国证券报记者了解到,近期不少银行纷纷加大对小微企业的信贷支持力度,为相关企业送上流动资金“及时雨”,同时加大相关产品的创新力度,推动数字化、智能化信贷投放,提升了小微企业信贷融资的便捷性和可得性。

  释放长期资金

  12月5日,央行降低金融机构存款准备金率0.25个百分点(不含已执行5%存款准备金率的金融机构)。此次降准为全面降准,共计释放长期资金约5000亿元。

  据央行有关负责人介绍,此次降准的目的之一,是优化金融机构资金结构,增加金融机构长期稳定资金来源,增强金融机构资金配置能力,支持受疫情严重影响的行业和中小微企业。

  业内人士认为,降准可以从资产端为商业银行进行信贷投放,有望降低银行资金成本,支撑信贷向实体领域投放。

  光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示,央行全面降准,主要是通过降准释放长期限、低成本资金,降低银行负债成本,提升银行信用扩张能力,加大对小微企业等领域的支持力度,满足房地产合理融资需求等。

  信贷融资支持力度加大

  信贷融资是银行支持小微企业的主要方式,多家银行已在小微企业信贷融资领域发力。近期,不少银行加大了对小微企业的信贷资源倾斜力度,通过优化业务流程等举措,为更多小微企业提供成本可负担的、高效便捷的信贷融资服务。银行业对小微企业的信贷支持总体上呈现增量、扩面、降价的格局。

  数据显示,截至2022年9月末,普惠小微贷款余额23.2万亿元,同比增长24.6%;授信户数超过5389万户,同比增长31.7%。

  记者了解到,今年以来,多家银行进一步丰富信贷融资形式、扩大更多领域小微企业的覆盖面。例如,交通银行相关人士介绍,该行进一步加大对小微企业和个体工商户的信贷融资支持。截至2022年9月末,交通银行普惠“两增”口径小微企业产业链贷款余额较年初净增69%,客户数净增107%。

  也有不少银行着力降低小微企业融资成本。比如,北京农商银行日前表示,切实降低小微企业融资成本,在信贷投放、资金定价等方面予以更大的政策支持和资源倾斜,普惠小微贷款融资成本降至4%以下。

  近日,多家农商行发布普惠小微贷款阶段性减息公告。比如,广东郁南农商银行12月2日公告称,针对2022年四季度存续、新发放或到期(含延期)的普惠小微企业贷款进行阶段性减息,普惠小微企业贷款客户均可享受当季年化1%的利息减免。内蒙古敖汉农商银行12月1日公告称,该行存量、新发放及到期的单户授信1000万元(含)以下的普惠小微贷款均可以享受相关减息政策,减息期间,该行在原贷款合同利率的基础上减息1个百分点(年化)。

  中金公司研报指出,2022年9月新发放普惠小微贷款利率4.72%,相比2021年底下行38个基点,相比2019年底已下行近200个基点,下行速度较快。

  业内人士预计,在稳定经济大盘的背景之下,小微企业仍将是未来银行信贷的重点发力领域。

  提升便捷性可得性

  值得注意的是,银行业在加大对小微企业信贷融资支持力度、为相关企业送上流动资金“及时雨”的同时,还在加大相关产品的创新力度,推出多元化的产品矩阵,加快数字化、智能化信贷投放,提升小微企业信贷融资的便捷性和可得性。

  比如,民生银行今年上线“民生小微APP”平台,打造了“商贷通”“工贷通”“农贷通”“网贷通”产品体系。民生银行相关人士表示,该平台集账户开立、结算服务、财富管理、融资服务等金融功能为一体,可为整个小微企业主客群提供全方位、多维度的金融服务。

  交通银行相关人士介绍,该行构建了以“普惠e贷”为核心的线上综合融资产品体系,运用“线上标准产品+场景定制”模式提供小微企业金融服务。截至2022年9月末,小微线上贷款和客户数对小微“两增”贷款的贡献分别达55%和67%。

  业内人士预计,未来,围绕信贷支持小微企业融资,银行业将进一步借助金融科技优化业务流程,并推动线上化、场景类产品的创新。在周茂华看来,银行应进一步提升服务小微企业发展的适配性,增强小微服务团队建设,优化业务流程;针对小微企业抵押品缺乏、财务管理不够规范透明等,加强产品创新。同时,银行应创新融资担保模式,提升贷中、贷后管理能力。

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