小两口拥50万自居房产 年收入27万要如何理财

　　理财规划

　　用商业保险完善保障

　　工商银行（601398）陕西省分行营业部金融理财师史莉根据曾小姐的家庭情况分析如下。

　　1.应急资金。生活中难免会碰到突发状况，建议准备3万元的应急资金。而想做到既能投资又能应急，便于变现的理财产品就比较适合。建议先购买货币类基金（一般购买起点为1000元，赎回可以T+2到账），可将家庭每月的收入结余通过货币基金累积，当金额累计到5万元后，可进一步考虑工行固定收益理财（年化收益4.5%-5%），部分配置债券类产品，因其能部分抵御通胀，是稳健增值的上佳选择。另外，夫妻二人收入稳定，为高信用客户，可分别申办信用卡，增大日常现金流的同时，还可以应对突发的大金额消费。

　　2.保险规划。曾小姐拥有社保和商业保险，但曾女士的丈夫只有社保，又恰恰是家中的经济支柱，所以非常需要商业保险来完善他的保障，建议曾小姐的丈夫购买某公司20年缴的定期寿险（保额20万元）、定期重大疾病保险（保额20万元）以及意外险和住院医疗险，年缴保费约为1万元，如果没有发生重大疾病，此账户还可以是一个养老账户，可以作为以后养老金的一部分，初期保费从现金或存款中支付。

　　3.投资计划。曾小姐家庭现有定期存款35万元，虽然客户风险偏好较为保守，但抵御风险的能力还是较大的，理财经理建议曾小姐可适当投资股票基金5万元，根据市场变化情况，波段性操作，将目标收益率定在12%；另外，将剩余资金选择购买10万元有稳定收益的理财产品，如工行的结构性理财产品，预期年化收益5.3%；并可以选择20万元的债券基金长期持有，预计年化收益率6%-9%之间。

　　4.置业计划。根据曾小姐现有的家庭情况，想在三年后全款购买一套商业中心50平方米的商铺是比较难实现的。如果曾小姐三年内按照理财规划严格实施，则三年后的储蓄额将达到60余万元（同时可提取公积金账户前期余额），理财计划以预期收益7%计算，则可达到42万元，总资产约100余万元。

　　假定到时商铺的购买价格为4万元/平方米，则需要200万元。首付100万元（商铺首付比例为50%），再办理100万元的抵押贷款，期限10年（商铺贷款的最长年限），等额本息方式还款，每月需还款约11508.24元。如果曾小姐感到还款有压力，可选择现铺购买，或另选价格较低的商铺。按照现在商铺的租金水平推算，客户商铺出租收入每年约50×120元//月×12=72000元。

　　5.购车计划。一部售价10万元的私家车，加上车牌费、其他税费和保险，总共需要约12万元。曾小姐如果在5年后购车，可以动用每年7万元的商铺租金，两年即可全款购车；也可使用信用卡支付，并办理信用卡36期分期付款，每月还款金额约为3333.33元，同样能实现购车计划。