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“杠杆”效应撬动高门槛服务 保险金信托进入发展快车道

薛瑾 中国证券报·中证网

  近期,保险金信托正在悄然走热。数据显示,今年1月,新增保险金信托规模近90亿元,环比增长67%。分析人士指出,保险金信托可以丰富保险赔偿金的分配方式,帮助实现财富有效传承和保全。相比家族信托的高门槛,保险金信托门槛相对较低,受到越来越多高净值人群的青睐。

  业务增速亮眼

  保险金信托以保险合同的相关权利及对应的利益作为信托资产,当保险合同约定的给付条件发生时,保险公司将按保险约定直接将对应资金划付至对应信托专户。信托公司依据信托合同的约定对委托财产进行管理、运用和处分,并将信托利益分配给信托受益人。

  中国信登数据显示,2023年1月,新增保险金信托规模89.74亿元,环比增长67.05%。

  今年1月,多家寿险公司相关业务亦取得突破。例如,泰康人寿保险金信托累计总规模保费突破百亿元,累计成单件数突破2500件。人保寿险诞生2023年首个亿元级保险金信托“大单”。

  多家银行私人银行客户经理也将保险金信托服务作为营销重点之一。在此过程中,银行扮演综合顾问和信托管家角色,成为客户保险金信托服务的牵头人和协调人。

  对于保险金信托业务的高增速,一位信托公司人士告诉中国证券报记者,一方面是这一业务规模基数还比较小,因此增速显得格外亮眼;另一方面,高净值客户需求日益增长,家族信托近几年一直保持高速增长,保险金信托比家族信托门槛低,预计未来数年依然会高速增长。

  满足财富管理需求

  一位保险业内人士援引行业数据向中国证券报记者表示,2015年保险金信托客户在百位左右,2022年已扩张到万人以上。目前,开展保险金信托业务的保险公司和信托公司均在30家以上。

  业内人士指出,保险金信托可实现保险与信托功能的叠加,丰富保险赔偿金的分配方式,实现财富有效传承。能够强化资产隔离,实现财富保全,同时可以进行大类资产配置,实现财富保值增值。

  “保险金信托的服务模式是在保险定位风险管理和生命保障的基础上,基于管理资产类型多样、分配规则灵活定制等方面,进一步满足高端客户资产管理和财富传承的需求,实现1+1大于2的增值服务效果。”百年人寿相关人士表示。

  据了解,目前,高净值人群选择保险金信托的主要因素包括进行财富管理及规划、保障老年生活、隔代继承、财富传承等,对接信托公司的规模及实力、产品期限是客户选择产品的时候需要考量的重要因素。

  定制化需求是未来服务常态

  目前在市场上,对接保险金信托的险种多为终身寿险和年金险,不同保险公司的对接金额和条件有一定差异,一般两三百万元保费即可达到入围门槛。相比于千万元门槛的家族信托,保险金信托向更多高净值人士敞开了大门。

  明亚保险经纪股份有限公司保险经纪人孙雅杰认为,保险金信托可以让财富有计划地流进流出,全面升级了高净值客户的资产传承规划。该业务结合了保险与家族信托的双重优势,降低了家族信托的设立门槛。

  国投泰康信托表示,保险金信托一方面能发挥保险“以小搏大”的优势,撬动较高杠杆完成风险保障;另一方面能发挥信托优势,充分实现财产隔离、财富传承等目标,更能实现理赔金分对象、分阶段、按条件的个性化分配,保证客户的意志在身故后依然能够不折不扣地执行。

  “保险金信托在高净值客群中普及率的提升,必然带来更多的差异化需求。每个家庭的结构不同、诉求不同、风险不同,意味着定制化需求是未来服务的常态。因此,针对定制化需求的模式创新有望成为未来发展的重点。”泰康人寿表示。

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